從宏觀角度來看，隨著社會主義市場經(jīng)濟新體制的確立，金融發(fā)展將主要依靠社會經(jīng)濟機體的內(nèi)部力量來推動，而這個內(nèi)部力量就是金融創(chuàng)新。金融市場的不斷發(fā)展，消費需求的不斷提升，催生了一系列滿足用戶需求，具有方便、快捷等特點的新金融。而這其中又以為目標客群提供消費信貸服務(wù)的消費金融最具代表性。

當前，消費金融正在以驚人的速度前行，但行業(yè)中魚龍混雜，發(fā)展也是良莠不齊，面臨越來越嚴格的金融監(jiān)管，越來越高要求的廣大的用戶，要想從根本上提升金融效率，解決傳統(tǒng)金融的服務(wù)痛點，消費金融自身的創(chuàng)新勢在必行、勢不可擋。

為什么消費金融創(chuàng)新勢在必行！

首先，用戶需求的不斷變化，需要消費金融不斷創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，用戶消費需求也在不斷變化。從傳統(tǒng)的線下門店消費，到互聯(lián)網(wǎng)線上消費。從傳統(tǒng)的貨幣支付，到無卡化的線上支付，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法滿足日益提升的用戶消費需求。場景的不斷增加也導(dǎo)致了很多傳統(tǒng)金融無法覆蓋的情況出現(xiàn)，只有不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融才能讓這些需求得到最大限度的滿足。

其次，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法承載大量激增的數(shù)據(jù)，急需科技創(chuàng)新。面對數(shù)量龐大的線上用戶群體，傳統(tǒng)消費金融過長的審批時間、復(fù)雜的面簽流程顯然已經(jīng)不再適用。消費金融創(chuàng)新急需在科技方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)及人工智能等先進科技，解決便捷、高效的問題。

再次，消費金融創(chuàng)新讓金融普惠具有現(xiàn)實可行性。傳統(tǒng)金融仍然面對的是少數(shù)擁有征信記錄的優(yōu)質(zhì)用戶。而消費金融創(chuàng)新則可以利用有效的科技風控，對大部分的小白用戶實行小額、分散化的普惠金融。消費金融創(chuàng)新可以結(jié)合更多實際消費場景，增加受眾范圍，降低準入門檻，讓普惠的概念切實可行。

市場的不斷變化對消費金融創(chuàng)新既是契機更是考驗！

市場的不斷變化，既給消費金融創(chuàng)新帶來了前所未有的發(fā)展契機，同時也帶來了隱患。

目前，市場主要有三種變化影響著消費金融的創(chuàng)新。

第一個變化，中國已經(jīng)從過往脫離監(jiān)管制度的金融創(chuàng)新逐漸變成了一個金融監(jiān)管、回歸本色的金融創(chuàng)新。第二個變化，國家的貨幣政策從過度寬松到宏觀審慎，從這一點也說明市場上普遍是資金緊缺的。第三個變化，征信環(huán)境的變化，或者說從濫用個人信息到對個人信息保護的一個變化。

消費金融領(lǐng)域在趨嚴的市場監(jiān)管下將會更良性健康的發(fā)展，然而準入門檻不斷提升，給很多非持牌系消費金融公司帶來了難題，轉(zhuǎn)型還是退場前途未知。

相對收緊的貨幣政策，對消費金融公司的融資以及產(chǎn)品收益都帶來了一定的影響。

完善的征信系統(tǒng)固然是是控制風險的最佳手段，個人信息由濫用到受保護是完善征信體系的一個有力信號。然而央行征信體系準入門檻相對較高，且征信收錄的信息不具備金融屬性，因此對消費金融公司的風控不具備典型的意義，也給消費金融公司帶來了前行的障礙。

因此如何在監(jiān)管下有效創(chuàng)新，提升金融工具的職能，加強金融效率，并切實做到惠普金融依然是金融創(chuàng)新未來的發(fā)展方向。

如何創(chuàng)新？前路歸何處？

金融創(chuàng)新不但能增強金融機構(gòu)自身的競爭能力，更能強化風險抵御能力。所以，即便創(chuàng)新艱難依然要砥礪前行。

那么對于消費金融來說，面臨如此復(fù)雜的市場環(huán)境和趨嚴的監(jiān)管環(huán)境，到底該如何創(chuàng)新？筆者認為：

第一：努力擴大發(fā)展規(guī)模。隨著互聯(lián)網(wǎng)及社交媒體的不斷發(fā)展，消費金融用戶已經(jīng)從原有的傳統(tǒng)用戶逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?0、90甚至00后的移動互聯(lián)網(wǎng)達人。據(jù)2017年尼爾森發(fā)布的中國消費者信心指數(shù)報告顯示，截至2016年底，作為中國主力消費人群的80后，已經(jīng)達到了2.1億，占全國消費者總數(shù)的16%。線上消費、移動支付已經(jīng)成為主流消費模式。如何在龐大的市場體系中，擴大自身的發(fā)展規(guī)模，是每個消費金融機構(gòu)需要解決的問題。

第二，加快布局垂直細分領(lǐng)域的步伐。消費金融已不再是傳統(tǒng)線下時代，告別了屬地性，越來越多的消費金融產(chǎn)品及服務(wù)沒有任何地域的限制。市場空間的巨大，導(dǎo)致消費金融可涉獵的環(huán)節(jié)也相對較多。在垂直細分領(lǐng)域提供該符合具體消費場景需求的金融服務(wù)，實現(xiàn)錯位競爭，將會成為消費金融公司的有效的競爭策略。

第三：風控要根據(jù)場景因地制宜。

大數(shù)據(jù)不共享，缺少相應(yīng)的共享機制，借新還舊、拆東補西現(xiàn)象，以及高利率、高壞賬等都是目前消費金融領(lǐng)域存在的問題。

從產(chǎn)品角度來講，更加符合消費者需求的個性化定制金融產(chǎn)品，更能適應(yīng)市場需求。在不同場景下，應(yīng)用不同的風控模型及數(shù)據(jù)算法將消費金融產(chǎn)品做到最優(yōu)化，不但有利于提高客群數(shù)量，在客戶質(zhì)量、壞賬率方面也有很好的成效。

創(chuàng)新是消費金融發(fā)展的一條必由之路。雖然創(chuàng)新可能會帶來新的潛在風險，但是機遇往往挑戰(zhàn)并存。